چشم‌انداز مثبت بیمه ملت با تبدیل چالش به فرصت

به گزارش نقش فردا چشم‌انداز بیمه ملت در نیمه نخست سال ۱۴۰۳ نشان می‌دهد که تیم هدایت‌کننده توانگرترین بیمه‌گر ایران در تلاش است تا از چالش افزایش سهم بیمه درمان در پرتفوی خود یک فرصت بسازد و اجازه ندهد که این موضوع بر روند سودسازی شرکت اثر منفی بگذارد. سوال این است که چگونه بیمه ملت می‌تواند ریسک ناشی از قرارداد بیمه تکمیل درمان بازنشستگان کشوری را کنترل کرده و از آن به‌عنوان یک فرصت استفاده کند؟

رشد خیره‌کننده فروش با تراز بی‌سابقه

بررسی‌های «دنیای بیمه» نشان می‌دهد که درآمد بیمه ملت از محل فروش حق بیمه‌های مستقیم و اتکایی در نیمه نخست سال جاری با رشد ۶۱۰ درصدی نسبت به مدت مشابه سال گذشته به رقم ۱۵۲ هزار و ۲۷۳ میلیارد و ۱۴۸ میلیون ریال رسیده است. به این ترتیب، ۹۵ درصد از میزان درآمد پیش‌بینی شده در بودجه ۱۴۰۳ در ۶ ماه ابتدای سال محقق شده است.

در سمت هزینه‌ها نیز، میزان خسارت پرداخت شده با رشدی ۸۳ درصدی بالغ بر ۱۹ هزار و ۱۸۱ میلیارد و ۵۲۱ میلیون ریال برآورد شده است که در مقایسه با مدت مشابه سال قبل، ۸۳ درصد رشد در هزینه‌ها ثبت شده است. نتیجه این عملکرد، موفقیت بیمه ملت در کاهش نسبت خسارت از ۴۹ درصد به ۱۳ درصد و ارتقای تراز عملیاتی از ۱۰۶ درصد به ۶۹۶ درصد بوده است.

هرچند این داده‌ها نسبت به روند مثبت بیمه ملت اطمینان می‌دهند، اما انتظار می‌رود که به دلیل سهم بالای بیمه درمان در پرتفوی شرکت، در نیمه دوم سال با افزایش هزینه خسارت روبه‌رو شود. با این حال، این مسأله تهدیدی برای بیمه ملت به شمار نمی‌آید. چرا که شرکت برای مدیریت ریسک بیمه‌نامه درمان تکمیلی بازنشستگان و افراد وابسته به آن‌ها، اقدام به واگذاری اتکایی ۸۵ درصد از ریسک این بیمه‌نامه با کارمزد اتکایی ۱۰ درصد به بیمه مرکزی کرده است و تنها ۱۵ درصد از ریسک را نزد خود نگه داشته است.

افزون بر این، علیرضا یزدان‌دوست، مدیرعامل بیمه ملت، به تازگی اعلام کرده که مبلغ حق بیمه رشته درمان گروهی به دلیل الحاقیه جدید تعدیل شده است، که منجر به کاهش میزان درآمد بیمه ملت شده است. به نظر می‌رسد که متناسب با تغییر در قرارداد، میزان تعهدات بیمه ملت نیز تعدیل شده باشد.

او به کاهش ۶۵ درصدی درآمد بیمه ملت در شهریور امسال نسبت به شهریور سال گذشته اشاره کرده است، چرا که به موجب الحاقیه در قرارداد بیمه تکمیل درمان با صندوق بازنشستگی، مبلغ ۵ هزار و ۹۳۴ میلیارد و ۲۰۶ میلیون ریال از مبلغ قرارداد کاسته شده است.

با این حال، درآمد شرکت از محل بیمه درمان در ۶ ماه نخست امسال نسبت به مدت مشابه سال گذشته ۲۷۶۳ درصد رشد داشته است. پس از آن، بیشترین رشد مربوط به بیمه هواپیما با ۹۳۰ درصد، بیمه مهندسی با ۱۳۸ درصد، بیمه مسئولیت با ۷۸ درصد، بیمه هواپیما با ۶۷ درصد و بیمه زندگی با ۵۶ درصد بوده است.

بیمه ملت در نیمه نخست سال جاری موفق شده است سهم ۹ درصدی را بین بیمه‌گران منتخب در بازار سهام ایران که هر ماه گزارش عملکرد خود را منتشر می‌کنند، به خود اختصاص دهد.

تلاش برای حفظ پرتفو و کنترل ریسک

مقایسه عملکرد بیمه ملت در نیمه نخست سال جاری نسبت به مدت مشابه سال گذشته گویای این واقعیت است که سهم درمان از ۲۱ درصد به ۸۳ درصد، سهم ثالث و حوادث سرنشین از ۳۰ درصد به ۲ درصد، سهم بدنه خودرو از ۸ درصد به یک درصد، سهم زندگی از ۱۲ درصد به ۳ درصد و سهم سایر رشته‌های بیمه از ۳۰ درصد به ۷ درصد تغییر کرده است. آیا بیمه ملت در حال از دست دادن سهم خود در سایر رشته‌های بیمه‌ای است؟

داده‌های آماری این گزاره را تایید نمی‌کند، بلکه نشان می‌دهد که افزایش سهم بیمه ملت از بازار درمان در بین شرکت‌های بیمه از یک درصد به ۹ درصد، تاثیری بر پرتفوی این بیمه‌گر در سایر رشته‌ها نداشته و سهم خود را بازار بیمه خودرو چه ثالث و چه بدنه حفظ کرده است. هرچند در ۲ رشته بیمه آتش سوزی و باربری اندکی سهم بیمه ملت کاهش یافته اما به جای آن سهم این شرکت در رشته‌های مسئولیت تثبیت شده، در رشته مهندسی، کشتی، هواپیما و نفت و انرژی رشد داشته است.

به این ترتیب بیمه ملت به سبب قرارداد بیمه تکمیل درمان با صندوق بازنشستگی کشوری از رقابت در سایر رشته‌های بیمه غافل نشده و حتی در تلاش است از پنجره قراداد بیمه درمان، بتواند محصولات خود را در معرض انتخاب بیمه‌گذاران قرار دهد و از آن به عنوان فرصت استفاده کند.

نشانه روشن را می‌توان در ارائه انواع خدمات بیمه‌ای با تخفیف و تقسیط به بازنشستگان صندوق کشوری توسط بیمه ملت اشاره کرد که شامل بیمه‌های خودرو، آتش‌سوزی منزل مسکونی و صنعتی می‌شود به نحوی که بازنشستگان می‌توانند با مراجعه به شبکه نمایندگان بیمه ملت از تخفیف ۵۰ درصدی در پوشش مازاد مالی بیمه‌های شخص ثالث و ۲.۵ درصدی برای بیمه شخص ثالث خودرو با حداقل تعهدات قانونی، ۳۰ درصد تخفیف برای بیمه بدنه خودرو، ۳۰ درصد تخفیف برای بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی و ۲۰ درصد تخفیف برای بیمه آتش‌سوزی صنعتی و غیرصنعتی استفاده کنند.

موفقیت بیمه ملت در آزمون گرم فناورانه

۳ سال پیش شرکت بیمه ملت با یک چالش فناورانه مواجه بود چرا که هم از حیث سخت‌افزاری و هم نرم‌افزاری در ارائه خدمات بیمه‌گری اختلال داشت در این مدت اما این چالش رفع و تلاش شد تا وضعیت مطلوب‌تر شود. اجرای قرارداد بیمه تکمیل درمان هم یک فرصت مطلوب برای موفقیت این بیمه‌گر در آزمون گرم فناورانه بود به نحوی که در مدت اجرای این قرارداد، رضایت نسبی بیمه‌گذاران را به همراه داشت. افزون بر توانایی ساختار فناورانه بیمه ملت برای پوشش به موقع خدمات به بیمه‌گذاران، این شرکت در حوزه اطلاع‌رسانی و آگاهی بیمه‌گذاران در فرآیند دریافت خدمات هم موفق عمل کرده است.

بیمه ملت همچنان توانگر می‌ماند

آیا افزایش سهم درمان در پرتفوی بیمه ملت باعث افت شدید سطح توانگری‌اش خواهد شد؟ این بیمه‌گر با سرمایه ثبت شده ۳۰ هزار و ۶۵۷ میلیارد و ۲۱۳ میلیون ریالی در طول ۱۳ سال گذشته بالاترین سطح توانگری مالی را به خود اختصاص داده و در سال ۱۴۰۳ این نسبت به ۴۸۸ درصد رسیده که یک رکورد به شمار می‌رود که نشانگر این واقعیت است که این شرکت توانگرترین باقی مانده چه اینکه هم از سرمایه مطلوبی برخوردار است و هم اینکه ۸۵ درصد ریسک ناشی از قرارداد درمان با صندوق بازنشستگی را نزد بیمه مرکزی اتکایی کرده است.

تبدیل چالش به فرصت در بیمه ملت البته مسئولیت سهامداران عمده را برای حمایت از برنامه‌های شرکت طلب می‌کند تا ساختار مالی و روند سودسازی و ایجاد زنجیره ثروت تقویت شود.